משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה הינה המשכנתא הניתנת לבני גיל הזהב , אנשים מעל גיל ה 60 שבבעלותם דירת מגורים. התנאי ההכרחי לקבלת משכנתא מסוג זה הוא שמבקשה יהיה גר בדירה שממשכן ומשעבד לטובת הבנק שמלווה אותה.

ברוב המקרים הבנק מעניק הלוואה בשווי של 10% עד 40% משוויה של הדירה אותה הלקוח ממשכן ובלי שום צורך לערבים. למשכנתא מסוג זה ישנם הרבה יתרונות וחסרונות שיכולים להשפיע על ההחלטה והכדאיות של קבלתה .

 היתרונות מקבלת משכנתא הפוכה הם :

• אפשרות החזרת שווי המשכנתא בכל זמן ובכל רגע שיהיה בלי לשלם כנס.
• אין החזר חודשי כמו במשכנתאות רגילות מאחר שהדירה משועבדת לבנק .
• הלוואה מבלי ערבות, בטחונות, או מצב פיננסי מסויים.

החסרונות :

• הריבית על משכנתא הפוכה עולה ככל שהזמן עובר .
• ברגע שמעריכים את הדירה לשעבוד ולקבלת המשכנתא יש צורך בתשלום עלות לשמאי שיעריך את המחיר בנוסף לעורך הדין שיצטרך לפתוח תיק למשכנתא ולשעבוד לבנק, זה יכול לעלות הרבה כסף ממה שהלווה יכול לשלם לכן הרבה מהם מוותרים.
• דמי ניהול – ישנם עוד מצבים שהלווה יצטרך לשלם דמי ניהול עבור המשכנתא שלקח בכל חודש וזה יכול להרתיע אותו ולגרום לו לוותר על קבלת המשכנתא.

ישנם כמה סוגים שונים של משכנתא הפוכה והם:

1. הסוג הראשון של משכנתא הפוכה הוא הסוג הרגיל שניתן לקשישים הנשארים בביתם המשועבד והחזר שווי המשכנתא יהיה במקרה שחס וחלילה ברגע פטירתו של בעל הדירה או אחרי החלטתו לעבור לדיור מוגן או לבית אבות, אז הבנק מחייב למכור את הדירה במחיר שהשמאי העריך ומה שיישאר יועבר או לבעל הדירה אם עדיין בחיים או לבני משפחתו במצב שבו הוא נפטר.
2. הסוג השני הוא המשכנתא ההפוכה הניתנת לקשיש ולבעל הדירה ברגע שהוא עובר לדיור המוגן על מנת לממן את שהותו במקום או בבית האבות, וברגע שהוא עוזב את הדיור המוגן, בית האבות או נפטר שווי המשכנתא מוחזר מערכה של הדירה שנחתם עליו עם השמאי. וכמו במשכנתא ההפוכה הרגילה במידה ויישאר משהו מסכום הדירה הכסף יועבר למישהו מבני משפחתו.

ככל שהקשיש מבוגר יותר ושווי הדירה גדול כך גם ההלוואה תהיה יותר גדולה . בעת פטירתו של הקשיש והנכס נמכר במטרה לשלם את המשכנתא לרוב נשאר סכום קטן משאר שווי הנכס וזה מועבר ליורשיו של בעל הדירה שנפטר. לכן לפני שלוקחים משכנתא עדיף לבדוק אם כדאי לקחת אותה ואם יישאר מסכום מחיר הדירה משהו ליורשים.

משכנתא יכולה להיות גם מקור הכנסה נוסף לקשישים שאין להם מקור אחר מביטוח לאומי אחרי גיל הזקנה לכן במקרים רבים כאילו משכנתא כזו תהיה גלגל הצלה, יציבות כלכלית ומקור הכנסה מובטח שיעזור להם במחייתם ובקיומם.